Gemeinschaftskonto für 3, 4, 5 und mehr Personen eröffnen

Ein Gemeinschaftskonto wird oftmals als Synonym für ein Paarkonto angeführt. Doch erfordert ein Gemeinschaftskonto wirklich immer exakt zwei Kontoinhaber? Ja, im Regelfall schon. Die meisten Banken ermöglichen die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos nämlich nur mit zwei gleichberechtigten Kontoinhabern. Wer mit mehr Personen ein Girokonto führen will, muss dementsprechend auf Alternativen zurückgreifen. Aber welche Möglichkeiten bestehen, wenn 3, 4, 5 oder noch mehr Personen zusammen ein Girokonto eröffnen wollen?

Gemeinschaftskonto: Mehr Personen – höheres Risiko

Bei einem Gemeinschaftskonto gibt es im Regelfall immer exakt zwei Kontomitinhaber. Charakteristisch für ein solches Gemeinschaftskonto ist, dass alle Kontoinhaber gemeinschaftlich haften. Dabei kommt es nicht darauf an, wer für die Forderung konkret verantwortlich ist. Bedeutet also: Liegt zum Beispiel gegen einen Verfügungsberechtigten vom Gemeinschaftskonto eine Pfändung vor, so ist der jeweilige Gläubiger dazu berechtigt, das gesamte Guthaben des Gemeinschaftskontos zur Schuldentilgung heranzuziehen. Der logische Grundsatz lautet also: Je mehr Personen an einem Gemeinschaftskonto beteiligt sind, desto höher ist das Risiko für jeden Einzelnen.

In unserem Gemeinschaftskonto Test haben wir keine Bank finden können, die ein Gemeinschaftskonto für mehr als zwei Kontoinhaber anbietet. Dementsprechend ist es auf direktem Weg nicht möglich, ein Gemeinschaftskonto für 3, 4, 5 oder noch mehr Personen zu eröffnen. Gewissermaßen versuchen die Banken damit wohl die Kunden zu schützen. Schließlich haftet beim Gemeinschaftskonto grundsätzlich jeder Kontoinhaber für die anderen beteiligten Kontoinhaber mit.

Unter bestimmten Umständen kann es sinnvoll sein, ein Gemeinschaftskonto für drei oder eventuell vier Personen zu führen. Das ist aber oftmals nur im engen familiären Kreis der Fall. Bei mehr Personen wird das Risiko quasi unkontrollierbar und man riskiert ein Verlust des eigenen Geldes ohne selbst zwangsweise dafür verantwortlich sein zu müssen. Das eigene Guthaben ist also schon dann in Gefahr, wenn auch nur gegen einen Verfügungsberechtigten des Gemeinschaftskontos eine Kontopfändung oder andere vollstreckbare Titel vorliegen.

Gemeinschaftskonto nur mit 2 Kontoinhabern möglich – Erteilung von Vollmachten als Alternative

Zwar können in einem Gemeinschaftskonto wie erwähnt grundsätzlich nur zwei gleichberechtigte Kontoinhaber eingetragen werden. Alternativ besteht jedoch die Möglichkeit, weiteren Personen für das Gemeinschaftskonto eine Vollmacht zu erteilen. Wichtig zu wissen ist, dass der Bevollmächtigte ein Stellvertreter des Kontoinhabers im Sinne der §§ 164ff BGB ist. Dieser Bevollmächtigte kann im Namen des Kontoinhabers Willenserklärungen abgeben, die zu Verpflichtungen und Berechtigungen beim Kontoinhaber führen. Das bedeutet, dass der Kontoinhaber immer für das verantwortlich ist, was der Bevollmächtigte macht. Während der Inhaber eines Gemeinschaftskontos also immer auf eine Rechnung und in eigener Verantwortung agiert, handelt der Bevollmächtigte auf Rechnung des Kontoinhabers.

Fazit: Ein Gemeinschaftskonto kann nur mit zwei Kontoinhabern geführt werden. Wer mit mehreren Personen ein Gemeinschaftskonto führen will, muss Vollmachten erteilen. Diese haben jedoch zur Folge, dass die beiden Kontoinhaber voll für die Handlungen der Bevollmächtigten haften. Diejenigen, die mit einer Vollmacht ausgestattet wurden, sind also prinzipiell aus der Haftung raus. Aus diesem Grund sollte man sich als verantwortlicher Kontoinhaber genau überlegen, wem man eine Vollmacht erteilt.

Und-Konto kann bei mehreren Personen kompliziert werden

Die Lösung, die oftmals naheliegend erscheint, ist das Kontomodell des Und-Kontos zu wählen. Tatsächlich ist diese Möglichkeit gut geeignet, um unrechtmäßige Verfügungen, also Kontomissbrauch zu vermeiden. Diese Option kann jedoch ebenfalls nur für höchstens zwei gleichberechtigte Kontoinhaber gewählt werden. In diesem Fall ist für eine Verfügung des Kontos immer die Unterschrift beider Kontoinhaber erforderlich. Selbstverständlich besteht auch die Möglichkeit, individuelle Vereinbarungen zu treffen, bei dem die Unterschrift beider Kontoinhabern nur ab einem bestimmten Verfügungsbetrag notwendig ist. Das Und-Konto kann jedoch ebenfalls nicht mit mehr als zwei Kontoinhabern geführt werden. Stattdessen muss auch hier auf Vollmachten ausgewichen werden.

Fazit – Gemeinschaftskonto für mehr als zwei Personen wird nicht angeboten

Prinzipiell ist es nicht möglich, ein Gemeinschaftskonto für 3, 4 oder 5 Personen einzurichten. Die Kreditinstitute beschränken die Anzahl der Kontoinhaber stets auf zwei. Wer mit mehr Personen ein Girokonto führen will, kann weiteren Personen jeweils eine Kontovollmacht erteilen. Diese birgt jedoch einige Gefahren und Risiken, denen man sich bewusst sein sollte. Deshalb sollte der Personenkreis der Verfügungsberechtigten auf ein Minimum reduziert sein. Außerdem sollten nur Verfügungsberechtigte aufgenommen werden, die sich in einer finanziell stabilen Lage befinden.

Die besten Anbieter von Gemeinschaftskonten

Die folgende Übersicht zeigt Direkt- und Filialbanken, die Gemeinschaftskonten anbieten. Hier können jedoch ausnahmslos immer nur zwei Kontoinhaber aufgenommen werden. Hinterher können bei Bedarf für weitere Personen Kontovollmachten erteilt werden. Alternativ steht auch unser umfangreicher Gemeinschaftskonto Vergleich zur Verfügung.

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