Beim Gemeinschaftskonto, also einem Girokonto, welches von mindestens zwei gleichberechtigten Kontoinhabern geführt wird, muss man sich grundsätzlich zwischen zwei Modellen entscheiden. Zum einen gibt es das Oder-Konto (wesentlich verbreiteter) und zum anderen das Und-Konto (eher die Ausnahme). Doch wie unterscheiden sich diese beiden Kontomodelle voneinander und welche Vor- bzw. Nachteile bringen diese mit sich?
Ein Oder-Konto ist ein Gemeinschaftskonto, wo jeder Kontomitinhaber allein voll verfügungsberechtigt ist. Das bedeutet, dass jeder Kontoinhaber autonom und ohne die Zustimmung der anderen Kontoinhaber selbst Buchungen tätigen kann. Bei einem Ehepaar zum Beispiel kann jeder Ehepartner allein eine Ein- oder Auszahlung vornehmen, ohne dass eine Unterschrift des jeweils anderen vorliegen muss. Damit ist ein Oder-Konto deutlich alltagstauglicher.
Bedenken sollte man beim Oder-Konto jedoch die Tatsache, dass zwar jeder autonom verfügungsberechtigt ist, alle Kontoinhaber jedoch gesamtschuldnerisch haften. Beim Oder-Konto kann also ein Kontoinhaber ohne Wissen des Partners im schlimmsten Fall das gesamte Konto leerräumen. Um das zu verhindern, empfiehlt es sich beim Oder-Konto am besten eine notariell beglaubigte Vereinbarung über Verfügungen zu vereinbaren. Darin wird geregelt, in welchem Umfang jeder Vertragspartner über das Gemeinschaftskonto ohne Zustimmung des anderen verfügen darf.
Voraussetzung für die Führung eines Gemeinschaftskontos als Oder-Konto ist also ein uneingeschränktes Vertrauen zum Gegenüber. Zwar wird ein Oder-Konto in der Regel nur von Paaren geführt, die zumindest in einem Haushalt wohnen, doch auch hier gilt der Grundsatz: Niemanden blind vertrauen. Schließlich kann die Beziehung auch genauso schnell wieder beendet sein wie sie angefangen hat.
Und: Sorgt ein Verfügungsberechtigter im Alleingang und ohne Wissen des anderen dafür, dass das gemeinsame Konto überschuldet ist und im Anschluss gepfändet wird, ist das Guthaben des anderen völlig ahnungslosen und unschuldigen Kontoinhabers genauso in Gefahr.
Übrigens – Umwandlung in Und-Konto immer möglich!
Ein Oder-Konto kann von jedem Verfügungsberechtigten allein in ein Und-Konto umgewandelt werden. Dazu genügt eine entsprechende Mitteilung an die Bank, dass zukünftig für jede Transaktion die Zustimmung aller Parteien erforderlich ist. Dieser Schritt kann sich anbieten, wenn das Vertrauen für die nähere Zukunft infrage gestellt wird oder bereits mit konkreten Missbräuchen gedroht wurde.
- Jeder Kontoinhaber kann allein Verfügungen über das Konto tätigen
- Alle Kontoinhaber haften jedoch gesamtschuldnerisch
- Deutlich alltagstauglicher, da es nicht immer der Zustimmung beider Parteien erfordert
- Erfordert erhöhtes gegenseitiges Vertrauen
- Im Falle einer Überschuldung bzw. Pfändung ist das gesamte Guthaben aller Parteien in Gefahr
- Verfügungsvereinbarung (notariell beglaubigt) sollte vereinbart werden
- Oder-Konto kann von jedem Verfügungsberechtigten allein in ein Und-Konto umgewandelt werden
Die besten Anbieter von Gemeinschaftskonten
Die folgende Übersicht zeigt Anbieter von Gemeinschaftskonten mit den besten Konditionen. Alternativ steht auch unser umfangreicher Gemeinschaftskonto Vergleich zur Verfügung.
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